Články s obsahem
Pokud máte potíže se splácením úvěru, zvažte konsolidaci úvěrů. Může vám pomoci dostat se z prodlení a získat nárok na splátkové plány zaměřené na příjem.
Konsolidace dluhů spojuje více dluhů do jedné půjčky s pevnou měsíční splátkou. Než si o ni zažádáte, zvažte pro a proti.
1. Nižší platby
Konsolidace úvěrů umožňuje dlužníkům sloučit více úvěrů do jednoho úvěru s jednou měsíční splátkou, což jim usnadňuje správu dluhu. V důsledku toho může jednotlivcům pomoci snížit míru využití úvěru a zlepšit si kreditní skóre, protože každý měsíc platí včas.
Konsolidace úvěrů může také poskytnout nižší měsíční splátky jednotlivcům, kteří se potýkají se splácením stávajících úvěrů. Například pro rodiče vysokoškolských studentů může být užitečné konsolidovat své úvěry Parent PLUS, aby byla kombinovaná měsíční splátka studentské půjčky dostupnější – a případně jim to umožnilo odpustit si úvěr na veřejné služby.
I když je nižší splátka hlavní výhodou konsolidace úvěrů, dlužníci by si měli být vědomi i nevýhod. Například konsolidační úvěr má obvykle delší dobu splácení než původní úvěr (v rozmezí od 12 do 30 let), což může vést k vyšším celkovým nákladům na splácení. Konsolidace úvěru s variabilní úrokovou sazbou, když jsou sazby nízké, může navíc vést ke ztrátě peněz, pokud se sazby v následujícím roce opět zvýší.
Další nevýhodou konsolidace federálních půjček do soukromé půjčky je ztráta nároku na výhody, jako je odklad splátek, splácení, zrušení a splácení na základě příjmu. Naštěstí se tomu dlužníci mohou vyhnout tím, že se rozhodnou konsolidovat pouze své přímé půjčky do nové konsolidační půjčky Direct Consolidation a do konsolidace nezahrnou žádné jiné typy federálních studentských půjček.
2. Snížené úrokové sazby
Mnoho dlužníků volí konsolidaci úvěrů, aby si snížili úrokové sazby, což může snížit měsíční splátky. Pokud však konsolidujete úvěry na delší dobu, budete platit úroky z vyšší jistiny po https://pujka-online.cz/pujcka-v-hotovosti/ mnohem delší dobu, což by vás mohlo po celou dobu trvání úvěru stát více. Nezaplacené úroky se při konsolidaci úvěrů také aktivují, což znamená, že veškeré nezaplacené úroky budou připočteny k jistině nového úvěru, což zvýší celkovou výši úvěru, který si půjčíte.
Podobně, pokud máte při konsolidaci úvěry s odloženou nebo s odloženou splátkou, tato období neplacení nebudou započítána do poměru dluhu k příjmu, což by mohlo vést k vyšší sazbě, než by tomu bylo jinak. Pokud jste dlužníkem v programu FFEL, který za včasné platby dostává sníženou úrokovou sazbu, toto snížení se nepřenese na váš nový konsolidační úvěr, který bude mít zákonnou úrokovou sazbu 7,5 %.
Některým dlužníkům může konsolidace dluhů pomoci dostat se z prodlení se splátkami stávajících úvěrů, což jim může obnovit nárok na odklad splátek a další výhody. Při konsolidaci kombinace federálních a soukromých úvěrů však můžete ztratit ochranu, kterou poskytují federální programy studentských půjček (jako jsou splátkové plány řízené příjmem nebo odpuštění půjček na veřejné služby). Pokud je váš stávající dluh v prodlení, může to držitel nahlásit úvěrovým registrům, což může mít negativní dopad na vaše kreditní skóre.
3. Zjednodušené platby
Ať už se rozhodnete konsolidovat studentské půjčky nebo dluhy z kreditních karet, můžete využít výhod jedné měsíční splátky, která je méně stresující než žonglování s více platbami. Budete mít také možnost splatit své dluhy rychleji, pokud si zvolíte kratší dobu splácení.
Osobní půjčka použitá na konsolidaci dluhu je nezajištěná, což znamená, že nemusíte jako zástavu poskytovat žádný majetek. To vám umožňuje získat nízké úrokové sazby a další výhodné podmínky půjčky, pokud máte dostatečně vysoké kreditní skóre. O konsolidační půjčku můžete požádat prostřednictvím své banky nebo online věřitelů.
Pokud chcete konsolidovat své federální studentské půjčky, ministerstvo školství nabízí přímou konsolidační půjčku. Tento proces sloučí vaše způsobilé federální půjčky do jedné nové půjčky s jednou měsíční splátkou. Konsolidovaná půjčka může také nabídnout jednodušší možnosti splácení než program FFEL.
Při výběru věřitele a doby splácení konsolidačního dluhu musíte být opatrní. Mnoho věřitelů, kteří se zabývají konsolidací dluhů, nabízí lákavé podmínky splácení, jako je nižší úroková sazba nebo nižší měsíční splátka, ale tyto nízké sazby jsou často „prozatímní“, které se po určité době zvyšují. Navíc doby splácení, které prodlužují dobu trvání vašeho dluhu, vás mohou stát výrazně více než krátkodobé podmínky splácení.
4. Konsolidační poplatky
Dlužníci často využívají konsolidaci dluhů ke zjednodušení splátek, rychlejšímu splacení dluhu nebo k získání lepší úrokové sazby. Proces získání nové půjčky je však spojen s poplatky a může být drahý.
Mnoho věřitelů si od dlužníků účtuje vysoké počáteční poplatky za konsolidaci jejich úvěrů. Tyto poplatky se mohou rychle nasčítat a sníží veškeré peníze ušetřené nižšími měsíčními splátkami nebo úsporami na úrocích. Některé společnosti navíc účtují i průběžné měsíční poplatky za služby. Pro dlužníky je obecně nejlepší hledat alternativní metody oddlužení nebo spolupracovat přímo se svými věřiteli, aby se těmto dodatečným nákladům vyhnuli.
Kromě počátečních poplatků by si dlužníci měli být vědomi toho, že proces konsolidace může ovlivnit jejich kreditní skóre. Pokud například přesunete velké zůstatky z revolvingových úvěrových linek do nové osobní půjčky, může zvýšená výše dluhu negativně ovlivnit váš poměr využití úvěru a snížit vaše kreditní skóre. Stejně tak můžete ztratit kredit pro splácení odpuštěných splátek řízených příjmem (IDR), pokud při konsolidaci půjček prodloužíte dobu splácení.
Pokud navíc konsolidujete federální půjčky, které dříve splňovaly podmínky pro Program odpuštění půjček veřejným službám (PSLF), můžete přijít o výhody, pokud tyto půjčky sloučíte do nové přímé konsolidační půjčky před vypršením doby trvání vaší způsobilosti pro PSLF. V takových případech se do PSLF započítá pouze 120 splátek, které splňují podmínky pro vaši novou půjčku.